El cambio de imagen total del dinero

Aprende a revolucionar tu salud financiera.

Buscar asesoramiento sobre cómo ser financieramente seguro puede ser estresante; Hay un exceso de gurús financieros que le dicen cómo puede seguir unos sencillos pasos y convertirse en millonario.

La mayor parte de este consejo es lavado, pero algunos no lo son. Estas ideas presentan un plan simple y directo basado en el asesoramiento del distinguido experto financiero Dave Ramsey. Si sigue su plan, tendrá más posibilidades de poner sus finanzas en orden y ser financieramente seguro, es decir, alcanzar aptitud financiera , algo con lo que todos soñamos.

En este resumen, descubrirá

• por qué no estás tan cómodo como crees que estás;

 

• por qué no valdría la pena asistir a la universidad; y

 

• por qué no deberías comer un elefante de una sola vez.

 

Su seguridad financiera es una ilusión, y es hora de que tome medidas.

¿Diría que se siente financieramente cómodo? Muchos de nosotros nos sentimos lo suficientemente seguros en nuestras finanzas, a pesar de que todos podríamos usar unos dólares adicionales. Probablemente tenga un trabajo, y tal vez un automóvil y una casa, y las dificultades financieras, por lo tanto, parecen muy, muy lejanas.

Pero no importa cuán seguro se sienta en este momento, la inseguridad financiera puede estar más cerca de lo que piensa.

Imagina que de repente pierdes tu trabajo: ¿Qué harías? ¿Serías capaz de pagar tus facturas? Improbable. La seguridad financiera es a menudo más ilusoria de lo que pensamos.

Tome la cliente del autor Sarah, por ejemplo. Después de su matrimonio, ella y su esposo calcularon que su ingreso anual conjunto era de más de $ 75,000, y tenían solo unas pocas obligaciones de deuda entre los dos. Sintiéndose cómodos con sus ganancias y su deuda, procedieron a sacar una gran hipoteca de su casa.

Pero está bien, ¿verdad? Podrían permitírselo. ¿O podrían ellos?

Un día Sarah descubrió que estaba perdiendo su trabajo de $ 45,000 por año. De repente, se enfrentaron a una ejecución hipotecaria de la casa.

Como en el caso de Sarah, los reveses financieros repentinos pueden ponernos rápidamente en una situación desesperada. ¿Qué podemos hacer? Una forma de evitar sorpresas desagradables es tomar medidas antes de que sea demasiado tarde. Cambie las cosas ahora .

Es fácil no sentir esta sensación de urgencia, pensar que puedes continuar hasta que las cosas se pongan feas, y y luego cambiar. Pero esto es totalmente irresponsable. A veces, las dificultades financieras se apoderan de ti y, antes de que te des cuenta, estás en problemas.

Es como la rana proverbial en la olla de agua: a medida que el agua se calienta lentamente, la rana no se da cuenta de que se está hirviendo viva y se dejará morir.

Esto es lo que te está sucediendo en este momento . Su seguridad financiera podría estar colapsando lentamente a su alrededor y no tiene idea.

Es hora de hacer un cambio.

La deuda se trata como un hecho de la vida, pero debemos reconocer sus limitaciones y peligros.

En nuestro mundo moderno, estamos constantemente alentados a salir y comprar cosas: una casa, un automóvil, un televisor enorme, lo que sea. ¿Y cómo se supone que debemos pagar por todas estas cosas que simplemente debemos tener? Con crédito, por supuesto.

La deuda actual está tan arraigada en nuestro estilo de vida que es difícil imaginar vivir sin ella. Probablemente usted tenga una buena cantidad de deudas, ya sea en forma de préstamos estudiantiles, hipotecas, deudas de tarjetas de crédito o pagos de automóviles.

De hecho, la deuda está tan incrustada en nuestra sociedad que uno de los clientes del autor se sintió bien al tener $ 72,000 en deudas en una propiedad alquilada y $ 35,000 en tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles.

Aunque la deuda parece estar siempre presente, no es absolutamente el camino hacia la felicidad financiera, sino que conduce directamente a dificultades financieras.

Tome una de las formas más comunes de deuda: la tarjeta de crédito. Las tarjetas de crédito, que se sienten esencialmente como dinero gratis, brindan a los usuarios un increíble poder de gasto. A la larga, sin embargo, pueden dañar nuestra fortaleza financiera.

De hecho, según el American Bankruptcy Institute, el 69 por ciento de las personas que se declaran en bancarrota dicen que fue causado por la deuda de su tarjeta de crédito.

Curiosamente, mientras muchas personas usan la deuda para crear la apariencia de riqueza, las personas realmente ricas tienden a evitar la deuda por completo.

De hecho, el 75 por ciento de las personas en la lista Forbes 400 dijo que la mejor manera de generar riqueza es volverse libre de deudas. Y algunas de las compañías más exitosas, desde Walgreen’s y Cisco hasta Harley-Davidson, están completamente libres de deudas.

Si estas empresas e individuos pueden encontrar el éxito sin la carga de la deuda, ¿no podemos hacer lo mismo?

El primer paso en el camino hacia la aptitud financiera implica la creación de un fondo inicial de emergencia.

Hasta ahora, hemos establecido una forma no para establecer la seguridad financiera: tratar de pasar nuestro camino al éxito utilizando el crédito. Entonces, ¿qué podemos hacer?

Deberá comenzar creando un plan paso a paso que marque el camino hacia aptitud financiera . Aunque sabe que necesita cambiar la forma en que enfoca sus finanzas, también debe darse cuenta de que no puede cambiar todo de una vez. En cambio, debes hacerte el favor de proceder lentamente, un pequeño paso a la vez.

Solo piensa: si tuvieras que comer un elefante, ni siquiera pensarías en intentarlo todo de una vez. Quizás comenzaría con un pie por día, moviéndose eventualmente al tronco, luego al cuerpo, comiendo poco a poco.

Desea adoptar el mismo enfoque con sus finanzas. Si intenta atacar diferentes áreas a la vez, por ejemplo, su hipoteca, tarjeta de crédito y 401k, entonces diluirá sus esfuerzos y, en última instancia, fracasará. Entonces, vaya despacio y tome bocados pequeños.

¿Pero por dónde empiezas? El primer paso en su cambio de imagen de Total Money es hacer crecer un fondo de emergencia inicial , una porción de $ 1,000 reservada en caso de un día lluvioso.

De hecho, Money Magazine estima que el 78 por ciento de nosotros experimentará un evento negativo importante en la vida, como un embarazo inesperado o un problema con el automóvil, en un período de diez años. Querrá estar preparado para cuando esto suceda.

Y aunque $ 1,000 no cubrirán tanto, sin embargo, es un comienzo útil y reducirá la probabilidad de tener que endeudarse.

Pero recuerde: este fondo es solo para emergencias, y si tiene que quitarle algo, debe reemplazarlo lo antes posible.

Pasos dos y tres: comience a pagar sus deudas de una en una y, cuando esté listo, aumente su fondo inicial de emergencia.

Una vez que haya configurado su fondo inicial de emergencia, está en camino de cambiar sus finanzas. Ahora es el momento de resolver sus deudas.

El segundo paso de Total Money Makeover es crear una bola de nieve de la deuda .

Todos saben que si comienzas a rodar una pequeña bola de nieve por el suelo, en muy poco tiempo se convertirá en una verdadera roca de nieve. Lo mismo sucede cuando paga sus deudas. Así es como:

Comienza enumerando todas tus deudas en orden de tamaño, desde tu pequeña factura telefónica hasta tu hipoteca masiva. Entonces es hora de tomarse en serio el pago, comenzando por el más pequeño. A medida que las pequeñas deudas comienzan a desaparecer, se inspirará para hacer frente a esas deudas más grandes y engañosas.

Después de comenzar a rodar su bola de nieve de la deuda, es hora de volver su atención a su fondo de emergencia.

El objetivo del paso tres es aumentar su fondo de emergencia para que pueda cubrir sus gastos durante un período de tres a seis meses.

Por supuesto, todos tienen diferentes necesidades de gasto, por lo que este número no es fijo. Sin embargo, a menudo oscila entre $ 5,000 y $ 25,000. Para hacer las cosas más concretas, si su familia gana $ 3,000 por mes, intente ahorrar $ 10,000 o incluso más.

Ahora supongamos que tuvo éxito y tiene un fondo de emergencia más grande. Descubrirá que esto le da la confianza para continuar en el camino hacia la libertad financiera. Si, a medida que paga sus deudas, tiene que usar parte, o incluso todos, de sus fondos de ahorro y jubilación, tendrá un fondo de emergencia que lo cubrirá durante medio año. Eso le permite continuar con su vida de forma segura y con confianza.

Paso cuatro: Invierta el 15 por ciento de sus ingresos en fondos mutuos para mantenerse en la jubilación.

Todos tienen grandes preocupaciones sobre la situación financiera que enfrentarán después de la jubilación. Nos preguntamos: ¿tendremos suficiente dinero para vivir cómodamente en nuestros años dorados?

Para superar tales temores, pasamos al paso cuatro del cambio total de dinero:

Una jubilación digna y segura requerirá que invierta el 15 por ciento de sus ingresos.

Aunque esto pueda parecer mucho, hay varias razones por las que vale la pena reservar ese tipo de dinero.

Para empezar, la vejez simplemente no sería divertida si tuvieras que confiar en otros para mantener una vida cómoda. Esto es especialmente cierto si espera vivir de los planes de pensiones del gobierno. Para cuando alcanza la edad de jubilación, las posibilidades de que nuestro gobierno inepto brinde una vida digna son insignificantes.

Puede ser tentador reservar menos para la jubilación para que pueda concentrarse en cosas como el fondo universitario de sus hijos o pagar rápidamente la hipoteca. Pero los títulos de sus hijos no lo alimentarán después de jubilarse, y demasiados adultos mayores viven en una casa pagada sin ingresos disponibles.

Una vez que se haya comprometido a guardar el 15 por ciento de sus ingresos, ¿dónde exactamente debería invertirlo? Para obtener los mejores rendimientos, el autor recomienda fondos mutuos.

A lo largo de la historia, el mercado de valores tiene un promedio de rendimiento por debajo del 12 por ciento. Los fondos mutuos aprovechan esta tendencia y, por lo tanto, son una excelente opción para la inversión a largo plazo. Un consejo es seleccionar fondos que tengan un historial sólido de ganar durante más de cinco años, idealmente para más de diez. Asegúrese de diversificar sus inversiones en varios fondos para garantizar la rentabilidad.

Aquí hay otra buena regla a seguir: asignar el 25 por ciento a los fondos de crecimiento e ingresos (o blue chip), el 25 por ciento a los fondos de crecimiento (o capital), el 25 por ciento a los fondos internacionales y el 25 por ciento final a los fondos agresivos, es decir , los que son más riesgosos pero pueden dar mayores ganancias.

Paso cinco: si quieres que tu hijo vaya a la universidad, planifica que llegue allí sin deudas.

Casi todos los padres sueñan con enviar a sus hijos a la universidad, y muchos padres están dispuestos a endeudarse a sí mismos y a sus hijos para financiar este sueño.

Pero como ya hemos discutido, la deuda se debe evitar a toda costa. Financiar la universidad con deudas no debe considerarse una opción sostenible.

Un préstamo universitario obstaculizará a su hijo durante mucho, mucho tiempo. La generación actual de estudiantes se ha ganado el sobrenombre de “deuda de generación” con una buena razón: se gradúan de la universidad con un promedio de $ 25,000 a $ 27,000 en deuda, y no desaparecerá pronto.

Entonces, ¿cómo debe pagar la universidad?

Una forma, por supuesto, es ganar una beca, o simplemente ahorrar lo suficiente en efectivo para pagar la factura.

Sin embargo, hay otra forma: usar una Cuenta de Ahorros para la Educación (ESA) y financiarla en un fondo mutuo de acciones de crecimiento.

Si tuviera que invertir $ 2,000 al año en un plan de matrícula prepaga, desde el nacimiento de su hijo hasta su decimoctavo cumpleaños, terminaría con $ 72,000 en matrícula. Sin embargo, si en su lugar utilizó un ESA financiado por fondos mutuos (que promedian el 12 por ciento), tendría $ 126,000 para gastar en educación y gastos de subsistencia.

Y siempre que use esta cuenta para pagar los gastos de educación, el dinero estará libre de impuestos.

Pero, incluso con esta opción, debe preguntarse si un título universitario es lo correcto para invertir para su hijo.

En su libro Inteligencia emocional , sobre personas exitosas, Daniel Goleman afirma que solo el 15 por ciento del éxito puede atribuirse a la capacitación y la educación. El 85 por ciento restante se atribuye a la actitud, perseverancia, diligencia y visión.

Estas últimas cualidades te llevarán mucho más lejos en la vida que un trozo de papel con las palabras “grado” garabateadas.

Entonces, ¿su hijo necesita ir a la universidad? Si llegar allí significa endeudarse, entonces ciertamente no.

El sexto paso se está liberando de deudas pagando el préstamo más grande de todos: su hipoteca.

Entonces, ¿cuánto tiempo llevas pagando tu hipoteca? A menudo, toman décadas para finalmente pagar.

El paso seis de Total Money Makeover trata de pagarlo lo antes posible. Para la mayoría de las personas, este es el obstáculo final en su camino hacia la aptitud financiera, y pagarlo los dejará absolutamente libres de deudas.

Sin embargo, existen muchas dificultades que pueden evitar que finalice su hipoteca. Es tu trabajo evitarlos.

Por ejemplo, escuchará que sugiere que debe pedir prestado dinero contra su casa, aprovechando las bajas tasas de interés e invirtiendo su dinero en el mercado de valores.

Pero este es un consejo terrible. Imagínese, hipotéticamente, que pide prestado $ 100,000 contra su casa a un interés del 8 por ciento e invierte en acciones con un rendimiento del 12 por ciento. En este escenario, puede obtener $ 12,000 en ganancias. Después de pagar los intereses de su hipoteca, en este caso $ 8,000, le sobrarán $ 4,000. No es tan malo.

Pero eso no tiene en cuenta todos los impuestos y tasas que van de la mano con el mercado de valores. Al final, te quedan alrededor de $ 1,000. Apenas vale la pena por un riesgo tan grande.

Otra idea falsa es que es posible sacar una hipoteca a 30 años con la promesa de devolverla en 15 años. Pero inevitablemente se encontrará con gastos que lo desviarán del curso: facturas altas de calefacción, vacunas para perros, niños enfermos, etc.

Y si la ley no les obliga a hacerlo, prácticamente nadie hace los pagos adicionales necesarios para pagar un préstamo tan rápido.

Sin embargo, a menudo es mejor simplemente obtener una hipoteca más corta de todos modos . En comparación con una hipoteca a 30 años al 7 por ciento, una hipoteca a 15 años le generará un ahorro de $ 150,000 en el transcurso de la hipoteca. Piensa en lo que podrías hacer con ese tipo de dinero.

Paso siete: sigue tu plan y gasta (y regala) tu dinero si lo tienes.

En este punto, estás al borde de la aptitud financiera. Estás en la última etapa de tu viaje, con solo un último paso por recorrer.

Una vez que esté libre de deudas y haya comenzado a ahorrar para su futuro, es hora de comenzar a acumular su riqueza.

Rodéate de expertos, personas como asesores fiscales, contadores públicos, abogados de planificación patrimonial, etc., que pueden ofrecerte consejos sólidos sobre lo que necesitas hacer con tu dinero.

Y no importa qué, cumpla con su plan. A medida que envejece, se sentirá más inclinado a reaccionar a los pequeños cambios en el mercado, especialmente si teme que se avecina una recesión. ¡Pero no te preocupes! Estas pequeñas fallas no son nada en comparación con la tendencia de crecimiento a largo plazo del mercado.

Finalmente, comprenda que la aptitud financiera no significa vivir como un Scrooge. Diviértete con tu dinero cuando puedas .

La diversión es un elemento crucial de Total Money Makeover. ¿Debería alguien usar un reloj de $ 30,000? ¿Manejar un auto de $ 50,000? ¿O vive en una casa de $ 700,000? Absolutamente. Pero solo si pueden en realidad pagarlos.

Tienes que aprender a gastar tu dinero solo en lo que puedes pagar y olvidarte del resto.

Cuando se presenta la oportunidad adecuada, también debe estar preparado para regalar su dinero. Regalar dinero es tan divertido como gastarlo, y posiblemente incluso más gratificante. Se siente bien ser generoso, pero debes tenerlo antes de poder dar.

Por fin, has completado tu viaje hacia la libertad financiera. Ahora es el momento de disfrutarlo, viviendo con comodidad, felicidad y seguridad.

Resumen final

El mensaje clave en este libro:

Para la mayoría de las personas, la seguridad financiera es poco más que una ilusión reconfortante. Sin embargo, puede cambiar su situación financiera siguiendo siete “pequeños pasos” que lo encaminan hacia una vida libre de deudas y financieramente exitosa.

Consejo práctico:

Aprende a vivir tu propia vida.

Probablemente tengas algunos amigos que parecen estar bastante bien. Sin embargo, muchas personas parecen estar mejor de lo que realmente están. La deuda permite esta ilusión, pero eventualmente se derrumbará debajo de ellos. Así que no te compares con tus compañeros.

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